Jak začít investovat: Průvodce v 6 krocích

Jak začít investovat: Průvodce v 6 krocích

Vysoký výnos z peněžních úspor sice překoná inflaci, ale z měsíčních úrokových výnosů nezbohatnete. Pokud se rozhodnete pro bohatší budoucnost, přidejte do své spořicí strategie investiční program.

Pomocí tohoto průvodce krok za krokem si vytvoříte udržitelný, výnosný a dlouhodobý investiční návyk, který vám pomůže realizovat vaše finanční cíle.

Krok 1. Ujistěte se, že jste připraveni

Investování s sebou nese riziko finanční ztráty. Spotřebovává také hotovost, kterou lze lépe využít k jiným účelům, například k placení účtů nebo splácení dluhů. Z těchto důvodů je rozumné dát si finance do pořádku dříve, než vložíte peníze do ocenitelných aktiv, jako jsou akcie nebo nemovitosti.

Dva důležité problémy, které je třeba řešit, jsou dluhy s vysokou úrokovou sazbou a úspory v hotovosti..

Splacení dluhu s vysokou úrokovou sazbou

Průměrné úrokové sazby kreditních karet obvykle přesahují 20 %. To je zhruba dvojnásobek dlouhodobého průměrného ročního výnosu akciového trhu. Je také několikanásobně vyšší než dlouhodobé průměrné roční zhodnocení nemovitostí.

Z toho plyne závěr? Dluh na kreditní kartě stojí více, než můžete reálně očekávat, že vyděláte investováním. To platí zejména v krátkodobém horizontu, kdy se výkonnost aktiv může odchýlit od průměrných hodnot. Pokud máte dluh s vysokou úrokovou sazbou, splaťte jej dříve, než začnete investovat.

Vytvoření úspor v hotovosti

Spoření v hotovosti funguje jako pojistka pro vaše investiční portfolio. S dostatečnou hotovostí v hotovosti byste neměli mít potřebu sahat na svůj investiční účet, abyste pokryli neočekávané výdaje. Místo toho můžete ponechat svůj kapitál investovaný, aby dosáhl svého plného potenciálu.

Mnozí odborníci doporučují nashromáždit dostatek hotovosti na pokrytí tří až šesti měsíců životních nákladů. S tímto zůstatkem snad zvládnete výpověď, zdravotní potíže, autonehodu nebo jinou nákladnou mimořádnou událost, aniž byste museli prodávat své investice.

V průběhu času ztrácí hotovost kupní sílu v důsledku inflace. Tento efekt můžete minimalizovat uložením nouzových prostředků na spořicí účet s vysokým výnosem.

Krok 2. Nejprve investujte na daňově zvýhodněných nástrojích

2.1. Individuální penzijní připojištění (IPP)

IPP je formou doplňkového důchodového spoření, které je určeno pro zaměstnance a je často poskytováno zaměstnavatelem jako součást benefitů. Charakteristiky zahrnují:

• Daňové zvýhodnění: Příspěvky na IPP mohou být odečteny ze základu daně, což snižuje daňovou povinnost.
• Příspěvky zaměstnavatele: Zaměstnavatel může přispívat na IPP zaměstnance, což je podobné příspěvkům zaměstnavatele do 401(k).
• Výplata: Výplaty z IPP jsou vypláceny jako důchodové příjmy a podléhají dani z příjmu, avšak často za nižší sazby než běžný příjem.

2.2. Doplňkové penzijní spoření (DPS)

DPS je další formou dobrovolného důchodového spoření, které je otevřené pro jednotlivce i pro zaměstnance skrze zaměstnavatele. Klíčové vlastnosti zahrnují:

• Daňové zvýhodnění: Roční příspěvky na DPS mohou být odečteny ze základu daně až do určitého limitu.
• Flexibilita: Jednotlivci mohou sami rozhodovat o výši a pravidelnosti svých příspěvků.
• Výplata: Podobně jako u IPP, výplaty jsou zdaňovány jako důchodový příjem.

2.3. Životní pojištění s investiční složkou

Některé formy životního pojištění umožňují kombinovat pojištění s investováním, což může sloužit jako další forma důchodového spoření s daňovými výhodami.

Krok 3. Rozhodněte se, zda potřebujete odbornou pomoc

Investovat mimo své penzijní účty můžete samostatně nebo s pomocí poradce. Pokud se rozhodnete vyhledat externí poradenství, můžete si vybrat z nabídky robotických poradců nebo finančních poradců s plným servisem.

3.1. Robo-poradce

Robo-poradce je program řízeného investování. Investice jsou pro vás vybírány na základě stanoveného rizikového profilu a strategie. Můžete mít přístup k lidskému poradci, nebo nemusíte.

Robo-poradci obvykle stojí méně než lidští poradci, ale jejich investiční programy mohou být příliš obecné na to, aby vyhovovaly vašim potřebám.

Další informace: Robo-poradce: Jak začít investovat ihned: Jak začít investovat ihned?

3.2. Finanční poradce s kompletními službami

Finanční poradci s plným servisem mohou přizpůsobit investiční strategii vaší situaci. Mnozí z nich vám poradí i s dalšími finančními strategiemi, jako je rozpočet, splácení dluhů a pojištění.

Investiční manažeři mají obvykle vyšší poplatky než robotičtí poradci. Někteří získávají provize z obchodování, jiní si účtují roční poplatek podle toho, kolik peněz pro vás spravují.

Krok 4. Vyberte si, do čeho investovat

Pokud se rozhodnete investovat na vlastní pěst, dalším krokem je vytvoření investiční strategie, která odpovídá vašim cílům, časovému plánu a toleranci k riziku. Vaše strategie může mít různou podobu, ale mnoho investorů vyjadřuje svůj přístup jako cílovou alokaci aktiv.

Alokace aktiv je složení vašich investic napříč typy aktiv. Protože každý typ aktiv reaguje na tržní podmínky jinak, způsob jejich kombinace utváří celkovou úroveň rizika a výkonnost vašeho portfolia.

Níže je popsáno pět běžných typů aktiv.

4.1. Akcie

Akcie jsou vlastnické pozice ve společnostech. Nejdostupnější jsou akcie, které se obchodují na veřejných burzách, například na newyorské burze cenných papírů nebo na burze Nasdaq. Akcie je možné zakoupit v rámci mnoha zdanitelných makléřských účtů a některých IRA.

Akcie mohou z roku na rok nabývat nebo ztrácet na hodnotě, ale v dlouhodobém horizontu mají tendenci se zhodnocovat. Některé akcie navíc poskytují peněžní příjem ve formě dividend.

4.2. Dluhopisy

Dluhopisy jsou dluhové cenné papíry. Emitent dluhopisů je dlužník a investoři, kterým se říká držitelé dluhopisů, jsou věřitelé. Dluhopisy jsou individuálním investorům nejsnáze dostupné prostřednictvím podílových fondů a fondů obchodovaných na burze (ETF).

Hodnota dluhopisů může růst a klesat se změnami úrokových sazeb, ale podmínky dluhu se nemění. Pokud dluhopis slibuje, že vám bude měsíčně vyplácet pevnou úrokovou sazbu ve výši 2 % a po splatnosti dluhu vám splatí 1 000 USD, tyto věci se stanou – pokud emitent nezaplatí.

Dluhopisy poskytují stabilitu a příjem v rámci investičního portfolia.

4.3. Drahé kovy

Mezi drahé kovy patří zlato, stříbro a platina. Do těchto kovů můžete investovat fyzicky nákupem mincí nebo prutů. Můžete také investovat do fondů, které drží drahé kovy jménem svých podílníků.

Další informace: Co byste měli vědět, než si koupíte zlato, stříbro nebo platinu od společnosti Costco?

Drahé kovy se dlouhodobě zhodnocují, ale mohou reagovat na ekonomické podmínky. Například zlato má tendenci růst na hodnotě, když se investoři cítí nejistě ohledně akciového trhu. Z tohoto důvodu je zlato často drženo jako ochrana před poklesem akciového trhu.

Nevýhodou je, že zlato může zůstat na stejné úrovni nebo v záporných hodnotách, když se akciím daří.

4.4. Kryptoměny

Kryptoměna je decentralizovaná digitální měna. Decentralizace znamená, že na transakce nedohlíží ani je nereguluje žádná banka nebo vládní agentura. Nejoblíbenějšími kryptoměnami jsou bitcoin a ethereum.

Kryptoměny mohou být volatilní a nepředvídatelné. Jako příklad lze uvést bitcoin, který od konce roku 2021 do začátku roku 2023 ztratil více než dvě třetiny své hodnoty. V roce 2024 pak několikrát dosáhl rekordních hodnot.

Někteří investoři drží kryptoměny, aby diverzifikovali své investiční podíly. Jiní tyto měny používají k soukromým, levným převodům peněz po celém světě.

4.5. Nemovitosti

Do nemovitostí můžete investovat přímo nebo nepřímo. Přímý způsob spočívá v nákupu nemovitostí za účelem dalšího prodeje nebo pronájmu. Pokud dáváte přednost méně praktickému přístupu, můžete si koupit cenné papíry, které investují do nemovitostí. Ty jsou volatilnější než fyzické nemovitosti, protože s nimi lze rychle obchodovat. Jejich tržní hodnota proto může více reagovat na podmínky na finančních trzích.

Investoři nakupují nemovitosti kvůli potenciálu zhodnocení a příjmu z pronájmu. Dlouhodobé průměrné roční zhodnocení nemovitostí nedosahuje výkonnosti akciového trhu, ale ceny nemovitostí jsou méně volatilní než akcie.

Nemovitostní cenné papíry jsou oblíbené jako diverzifikační aktiva.

Krok 5. Nastavte si rozpočet

Pravidelným investováním můžete posílit své výsledky a rozpočet vám v tom pomůže. Zvolte si částku, kterou můžete měsíčně posílat na svůj investiční účet, aniž by to ovlivnilo vaši schopnost platit účty. Za předpokladu, že maximalizujete dostupné příspěvky na penzijní připojištění, můžete začít s malými částkami – řekněme 50 USD měsíčně. Plánujte zvyšování této částky, jakmile si vybudujete své investiční dovednosti a důvěru.

Můžete zůstat na správné cestě tím, že si zautomatizujete převod prostředků na svůj investiční účet. Pokud je to možné, zautomatizujte také obchody. Odstraníte tak emoce z vašich obchodních rozhodnutí a vytvoříte si z investování zvyk.

Krok 6. Plán údržby portfolia

I když je vaše portfolio jednoduché, bude vyžadovat určitou údržbu. Mezi úkoly, které je třeba každoročně zvážit, patří vyhodnocení výsledků, ověření vaší strategie a rebalancování.

6.1. Vyhodnocení výsledků

Zkontrolujte výkonnost svých podílů v porovnání s jejich srovnatelnými podíly. Máte-li například indexový fond S&P 500, ověřte, zda dosahuje stejné výkonnosti jako ostatní fondy S&P 500.

6.2. Ověřování vaší strategie

Zkontrolujte cílové alokace a celkovou výkonnost portfolia. Zvažte, zda nepotřebujete úpravy ke snížení volatility nebo zlepšení růstového potenciálu.

6.3. Vyvážení

Rebalancování je proces obnovení cílové alokace aktiv.

Řekněme, že se vám líbí mírný růstový profil portfolia se 60 % akcií s velkou tržní kapitalizací a 40 % amerických státních cenných papírů. Přestože průběžně investujete v tomto poměru, vaše portfolio pravděpodobně odráží něco jiného. Je to proto, že hodnota akcií může růst nebo klesat, ale dluhopisy zůstávají relativně stabilní. Obvykle skončíte s vyšším než zamýšleným podílem akcií, což zvyšuje vaše riziko. Chcete-li změnit alokaci v poměru 60/40, prodali byste část svých akciových pozic a získané prostředky použili na nákup amerických státních dluhopisů.

Pokud používáte robotického poradce nebo lidského poradce, nebudete muset rebalancovat. Také lidští poradci by měli pravidelně iniciovat rozhovory za účelem vyhodnocení výsledků a ověření strategie.

Investujte s důvěrou

Pokud pravidelně přispíváte na penzijní připojištění, je rozumným doplňkem vašeho majetkového plánu přidání skromného zdanitelného investičního programu. Ať už se rozhodnete pro profesionální pomoc nebo pro samostatné investování, poznání typů aktiv a jejich alokace učiní vaši cestu za bohatstvím přínosnější – a potenciálně i výnosnější.